15 March

丟掉沈重負債，翻身吧，老師！

她是位老師，因為家裡的關係，背負了上百萬的債務，每月約有7~8萬進帳。母親擁有退休俸，扣除一些零用錢之外，也是全部併計入她的收入，因此她每月有約11~12萬收入可以使用。但有將近五年的時間，「月光族」這名詞一直跟著她。

為了還債，她辦了現金卡、信用卡、及信用貸款。每個月都要神經緊繃地在繳費期限前，籌出最低金額的費用。沒多久，債務已經滾成250萬了。她走進我辦公室的時候，帶著一張密密麻麻，記錄著不同信用卡的繳費期限及可刷的額度……，可想而知她壓力有多大。

當人在負債的時候，心情總是有壓力的。又情緒長期處於不開心狀態下，自然也遇不到什麼好事。因此當務之急，找到讓她收入大於支出的方法。在我幫助她之前，我問她：「妳願不願意照我的方法做？如果妳願意，我可以讓妳在六個月內收入大於支出，但是妳必須照著做。」

之所以會這樣問，是因為在諮詢這麼多人後，我發現一個關鍵點：長年為負債的人，通常有一個共通性：「不願意做一些不一樣的事」。

這位老師的案例不難解：

第一步：清掉信用卡債
信用卡循環利息「高達」16%~20%，而且是每月計算，上期沒還完的本金會併入下期再繼續計算利息，複利下來是很恐怖的。因此，首先最需要的就是先償還信用卡債。

以下有幾種方式可以協助清還卡債：
1.儲蓄型保險：
部分保險公司保單借款，是還息不還本，保單利息大約是6%~8%，拿來還16%~20%卡債是可行的。

2.親友團：
洽談借貸計畫，跟親友打合約、給付利息並且準時還款。親友團的借款有時候反而是比較好洽談，有些人會因為是跟親友借，反而會收斂自己亂花錢的習慣，未嘗不是件好事。

3.用信貸還卡債：
向已經清掉卡債的銀行申請信用貸款，去還其他銀行的卡債。信貸的利息還是比信用卡利息低很多。

4.用現金還本金：
老師的母親，每六個月領一次退休俸，這是一筆為數不少的現金，先拿去償還本金，後面的利息會相對會減少很多。之前她都把這筆錢留在身邊，當繳款期限到了再一點一點繳出去。我則要她這筆錢一進來就拿去還卡債。對很多人來說，會覺得這樣手邊就沒錢了，但是必須考量到，循環利息可是複利成長的，不降低本金，可是會生愈來愈多的債喔！

第二步：創造收入
老師與母親住大四房房子，各用一間，還有兩間空房，我請他整理後出租給上班族，這樣一個月可以增加兩萬收入；另外一個方法是尋找其他時段的學生，一般老師課都在下午、晚上或假日，如何去接到白天的學生是一個可以努力的方向，再者，若真的接不到學生，那是否能用來增加第二技能。這位老師後來去進修室內設計，一學之後發現自己頗有天分，也因此創出另一片天。

我利用財務報表協助她管理現金，什麼錢要馬上付，什麼錢可以緩一緩。在第六個月，她的財務開始出現餘額！當我們一起檢視那張財務報表時，她久久說不出話來：「五年來，我第一次過完一個月後還有錢可以留下來。」她輕輕的說著，但我明白這裡面包含了多少心情。

這過程當中，她克服了許多過去的不習慣，像是開口借錢、將家裡分租給房客、執行六個帳戶等等，而她真的願意接受指導去落實做，是她真的能逆轉勝的原因。